فتح حساب بنكي للشركات في الإمارات: كيف تستعد

البنوك في الإمارات مرخّصة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي وتخضع لرقابته، وهو يراقب أيضاً إجراءاتها في مواجهة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وقبل أن يفتح البنك حساباً عليه أن يعرف عميله. هذا هو سبب الأسئلة، وهو ينطبق على كل بنك، كبيراً كان أم صغيراً.

تتلخص عملية التحقق في خمسة أمور. إذا أجاب ملفك عنها بوضوح فلدى فريق الامتثال في البنك ما يحتاجه لاتخاذ قراره. وإذا ترك الملف ثغرات فتوقّع أسئلة إضافية أو انتظاراً طويلاً أو رفضاً. وهذه هي الأمور الخمسة.

• الهوية: من هم الشركاء والمديرون والمخوّلون بالتوقيع، ومن يملك الشركة ويتحكم فيها في النهاية.
• نموذج العمل: ماذا تبيع الشركة، ولمن، وكيف تكسب أموالها.
• مصدر الأموال: من أين يأتي رأس المال الذي تبدأ به الشركة وثروة ملّاكها.
• النشاط المتوقع: حجم التعاملات الشهري، وقيمة الدفعات، والدول والعملات التي تتعامل بها.
• الوجود الفعلي: رخصة سارية، وعنوان مكتب حقيقي، ومخوّل بالتوقيع يستطيع البنك الوصول إليه في الإمارات.

لكل بنك قائمته الخاصة، وقد يطلب المزيد أثناء المراجعة. والبنود التالية تغطي ما تُبنى عليه معظم طلبات حسابات الشركات. جهّز نسخاً ممسوحة واضحة، وأبقِ الأصول في متناول يدك عند مقابلة البنك.

إذا كانت الشركة مملوكة عبر شركة أخرى فالبنك يتتبّع سلسلة الملكية حتى الأشخاص في أعلاها، فجهّز مستندات كل حلقة فيها. والمستندات الصادرة في الخارج يُنتظر عادةً أن تكون مصدّقة، ومترجمة عند الحاجة.

• الرخصة التجارية وعقد التأسيس وأي شهادة حصص أو مستخرج من سجل الشركة
• جواز السفر وتأشيرة الإقامة والهوية الإماراتية لكل شريك ومخوّل بالتوقيع
• عقد إيجار المكتب، مثل إيجاري أو عقد إيجار المنطقة الحرة
• ملف تعريفي بالشركة أو خطة عمل مختصرة، مع موقعك الإلكتروني إن وُجد
• عقود أو فواتير أو خطابات نوايا من العملاء والمورّدين
• كشوف حسابات بنكية حديثة، شخصية أو للشركة، تبيّن مصدر الأموال
• إذا كان الشريك شركة: مستندات الشركة مصدّقةً وقرار من مجلس الإدارة

اكتب صفحة واحدة تشرح العمل بكلمات بسيطة: ماذا تبيع، ومن أهم عملائك ومورّديك، وما الدول التي تتعامل معها، وما حجم التعاملات الذي تتوقعه في العام الأول. استخدم أرقاماً واقعية. فالتقدير الذي يفوق كثيراً ما يحتمله النشاط يثير من الأسئلة ما يثيره التقدير المنخفض جداً.

تأكد من أن الرواية واحدة في كل مكان. الأنشطة المدرجة في الرخصة وخطة العمل والموقع الإلكتروني وإجاباتك في المقابلة يجب أن تصف الشركة نفسها. وكن مستعداً لإثبات مصدر رأس مالك بمستندات مثل سجلات الراتب أو عقد بيع عقار أو حسابات نشاط سابق.

توقّع مقابلة أو اتصالاً من البنك، وأحياناً زيارة للمكتب. ويجب أن يحضر الشخص الذي سيوقّع على الحساب وأن يكون قادراً على الإجابة عن أسئلة النشاط. ردّ على الأسئلة الإضافية بسرعة وبصورة كاملة، فالملف الذي يتوقف التواصل بشأنه يُغلق في كثير من الأحيان.

ترجع معظم حالات التأخير والرفض إلى أسباب قليلة. ولا يتعلق أي منها بحجم الشركة. كلها تدور حول سؤال واحد: هل يستطيع البنك أن يفهم النشاط وأن يتحقق مما قيل له.

رفض بنك لطلبك لا يمنعك من التقدّم إلى بنك آخر، لكن عالج نقطة الضعف أولاً. وقلّما يشرح البنك أسباب الرفض بالتفصيل، فراجع الملف مع مستشارك في ضوء هذه القائمة قبل أن تتقدّم من جديد.

• النشاط المرخّص غامض أو لا يطابق ما تفعله الشركة فعلاً.
• هيكل الملكية متعدد الطبقات ومستندات بعض طبقاته ناقصة.
• لا يوجد ما يثبت نشاطاً حقيقياً، مثل عقود أو فواتير أو موقع إلكتروني.
• مصدر الأموال غير مشروح أو غير موثّق.
• النشاط يتصل بدول أو سلع أو قطاعات يعدّها البنك عالية المخاطر.
• لا مكتب حقيقياً للشركة، أو المخوّل بالتوقيع لا يحمل إقامة في الإمارات.
• المستندات منتهية أو غير واضحة أو متعارضة فيما بينها.

تقدّم البنوك التقليدية الخدمات كاملة: حسابات جارية بعملات متعددة، ودفاتر شيكات، وتمويل التجارة، وقروضاً، ومدير علاقات. وتطلب عند فتح الحساب مستندات أكثر ومقابلة شخصية في الغالب، ويشترط كثير منها حداً أدنى للرصيد. وهي تناسب الشركات التي تتاجر بالسلع أو تتعامل بدفعات كبيرة أو تتوقع الاقتراض.

أما حسابات الأعمال الرقمية فتُفتح عبر تطبيق أو موقع إلكتروني، برفع المستندات والتحقق من الهوية إلكترونياً. وقد تناسب شركات الخدمات الصغيرة والشركات الناشئة التي تحتاج إلى مدفوعات بسيطة. تحقّق مما ينقصها قبل أن تختار، فالإيداع النقدي والشيكات وخدمات التجارة قد تكون محدودة، وتأكد من أن مقدّم الخدمة مرخّص من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.

الاختيار الصحيح يعتمد على طريقة تحصيل أموالك وما تريده من الحساب، لا على أي الحسابات يُفتح أسرع. تجهّز كاليف الملف معك وتوضّح لك نوع الحساب الأقرب إلى طبيعة عملك. أما قرار فتح الحساب فيبقى دائماً للبنك.

فتح الحساب هو بداية العلاقة مع البنك. تراجع البنوك بيانات عملائها من الشركات بين حين وآخر، وقد تقيّد الحساب إذا كانت المعلومات قديمة أو بدا النشاط مختلفاً عمّا صُرّح به. والحفاظ على الحساب في وضع سليم مسألة متابعة منتظمة في معظمه.

والحساب مصدر لسجلاتك الضريبية أيضاً. فكشوف الحساب جزء من السجلات التي يقوم عليها إقرار ضريبة الشركات ووضعك في ضريبة القيمة المضافة، فطابقها مع دفاترك كل شهر واحفظها مع فواتيرك.

• استخدم الحساب لأعمال الشركة فقط، وأبقِ أموالك الشخصية منفصلة.
• أرسل إلى البنك الرخصة التجارية المجدَّدة وعقد الإيجار ومستندات الهوية كلما تغيّرت.
• أبلغ البنك قبل أي تغيير في الشركاء أو النشاط أو حجم التعاملات المتوقع.
• احتفظ بالفاتورة أو العقد وراء كل دفعة كبيرة، واردة أو صادرة.
• أجب عن استبيانات المراجعة وطلبات المستندات في موعدها.
• أبقِ الرصيد فوق أي حد أدنى يشترطه البنك.